暴雨天气，车辆被淹如何理赔？

连日来，我市遭受暴雨侵袭，在城市内涝中，地势低洼地区往往最快被淹没。市民汽车淹水，保险公司究竟赔不赔，哪些情况可赔？为此，我市保险业内人士提醒车主们，买对车险很重要。

根据我国机动车保险条款有关规定，暴雨、洪水等自然灾害造成的车辆损失属于商业车险中车损险的保险责任。因此，车辆被淹后产生的施救费用、清洗费用、电器损失、内饰件损失等都属于车损险的保险责任，保险公司应进行赔付。

中国人保财险咸宁分公司理赔中心工作人员吕桥介绍，首先车主必须投保了商业车险中的车损险才能得到赔付。其次，如果因为水淹、二次启动等原因导致了发动机进水，那么修理发动机的费用在车损险项下是不赔的。

吕桥告诉记者，每次暴雨，总有车辆在通过积水路段熄火后强行启动导致发动机损坏的情况。这次也不例外，又有个别车辆“中招”，本来只需要简单清洗烘干车内饰，检修一下电器元件就够了，结果因为车主强行启动，导致发动机曲轴和连杆损坏，损失较大。

对此，保险公司有专门的“涉水险”进行承保。涉水险是商业车险中的一款附加险，涉水险保费并不高，大体上是车损险保费的5%，一辆10多万元的家用车，涉水险保费在100元左右。车主只有在投保车损险的基础上，才可以投保发动机涉水损失险。在购买此险种期间，如果车辆在使用过程中，因发动机进水导致发动机损毁，可以得到赔偿。发生水淹时，车主为防止或者减少被淹汽车的损失所产生的必要的、合理的施救费用，保险公司也会负责。

那么，车损险和涉水险都投保了，是不是就可以得到足额赔偿？

吕桥说，由于车险条款一般会有免赔率的规定，如果没有投保“不计免赔特约条款”，那么事故发生后，保险公司将在扣除免赔额之后赔偿。车损险项和涉水险项下均有不计免赔条款，如果车主需要投保“不计免赔特约条款”，要与保险销售人员确认清楚，是要投保车损险项目下的还是涉水险项下的不计免赔条款，还是两者都要投保。

如果车主投保了车损险、涉水险以及两者项下的不计免赔条款，在相关合同条款的责任范围内，因遭水淹或者涉水行驶致使发动机损坏的损失就可以获得足额赔偿。

值得注意的是，涉水险可以赔偿发动机的直接损毁，但是对于二次启动造成的发动机进水，由此造成的损害不在发动机涉水险的赔付范围内。

吕桥说，车辆在停驶状态下，哪怕被水没过车顶，发动机一般也不会进水受损，只有在打火状态下水淹过进排气口，才可能因为吸入水导致连杆、曲轴、缸体受损。人保财险曾经做过试验，点火状态下，只需一口水，就能导致发动机熄火，如果发动机处于高速运转状态下，还会导致缸体击穿，非常危险。因此，车辆涉水熄火实际上是一种自我保护，此时千万不要强行启动。

吕桥还提到，暴雨中，水流和大风有可能推动车辆移动，造成车辆撞击其他车辆或物体，有时候还会遭遇树木或墙壁倒塌、高空坠物等损坏。这种情况下，只要没有再次打火启动，都可以直接找保险公司报案理赔，一般保险公司会依据车损险进行全额理赔。其中车辆相撞事故，一般的处理是找己方保险公司理赔。

（记者 王恬）